Une mauvaise manipulation ? Un montant erroné ? Même un directeur de la comptabilité averti peut être confronté un jour à une erreur de virement bancaire. Heureusement, il existe plusieurs solutions pour obtenir le remboursement du virement selon la nature de l’erreur. Cependant, lorsque l’erreur de paiement par virement est consécutive à une fraude, le remboursement est bien plus complexe. Explications !
Chez Trustpair, nous sommes des experts de la fraude en entreprise. Notre plateforme bloque tout virement bancaire frauduleux grâce à un contrôle systématique et automatisé des coordonnées bancaires de vos tiers. Contactez l’un de nos experts pour en savoir plus !
Quelles sont les différentes erreurs de virement bancaire ?
Il existe plusieurs types d’erreurs de virement bancaire. Le plus souvent, elles sont liées à manque d’attention ou d’une mauvaise manipulation. Parmi celles-ci, il est possible de citer :
- l’erreur de destinataire de virement. Il s’agit de l’erreur la plus commune souvent due à une mauvaise manipulation où le donneur d’ordre intervertit le bénéficiaire légitime avec un autre bénéficiaire enregistré ;
- une erreur dans les coordonnées bancaires. En principe grâce au “check digit”, le virement ne sera pas exécuté puisque chaque numéro de compte comporte un nombre de contrôle. En cas d’incohérence dans l’IBAN, l’ordre de virement sera automatiquement rejeté ;
- le double virement. Le virement est effectué deux fois, au lieu d’une ;
- l’erreur dans le montant du virement.
Enfin, l’erreur peut aussi être induite par un escroc suite à une fraude au président ou à une modification frauduleuse des coordonnées bancaires. Dans ce cas, la possibilité d’obtenir un remboursement du virement frauduleux est beaucoup plus hypothétique.
En cas d’erreur de virement, il faut envisager une annulation de virement. L’opposition sur un virement n’est pas possible car c’est une procédure qui ne concerne que les chèques, chéquiers et cartes bancaires.
Est-il possible d’annuler un virement bancaire effectué par erreur ?
Principe : l’irrévocabilité du virement
En principe, lorsque l’ordre de virement a été effectué, il est impossible d’annuler le virement, même en cas d’erreur de destinataire. L’ordre de virement est irrévocable. Il est donc particulièrement important de vérifier systématiquement le bénéficiaire de l’ordre de virement bancaire avant toute validation définitive.
Il y a néanmoins deux situations bien distinctes :
- Le virement a déjà été exécuté par la banque
- Il est en cours de traitement.
En effet, certaines banques offrent la possibilité au donneur d’ordre d’annuler un virement qui n’a pas encore été exécuté. Dans ce cas, contacter immédiatement votre interlocuteur bancaire ou annuler le virement directement sur votre espace client de paiement, si votre interface bancaire le permet.
Cas particulier : le recall de virement
Le recall de virement est une méthode d’annulation de virement SEPA prévue par le règlement SEPA applicable dans l’espace économique européen. Ainsi, les virements internationaux hors Union-Européenne ne sont pas concernés par le recall de virement. Ce dispositif consiste pour le donneur d’ordre à effectuer une demande de retour des fonds à sa banque. Cette dernière va alors contacter la banque du bénéficiaire pour obtenir un virement inverse.
Toutefois, le recall de virement n’est applicable qu’en cas :
- de double virement ;
- d’erreur technique ayant conduit à une erreur de virement ;
- de virement frauduleux (arnaque RIB, arnaque virement bancaire…).
À défaut d’avoir pu annuler le virement notamment lorsqu’il s’agit d’une erreur de coordonnée bancaire, le donneur d’ordre peut s’orienter vers une réclamation des sommes perçues par le bénéficiaire.
Comment effectuer une réclamation suite à une erreur de virement bancaire ?
Effectuer une demande de remboursement pour erreur de virement peut être complexe, mais s’avérer payant !
En effet, si le virement a été effectué par erreur, les sommes versées ne sont pas perdues pour autant. Bien que l’ordre ait été effectué, le bénéficiaire de l’erreur est débiteur d’une répétition de l’indu. Ainsi, que ce soit un double virement, un montant du virement erroné ou une erreur de destinataire, le bénéficiaire devient débiteur d’une obligation de remboursement.
Dès lors que la banque n’est pas responsable de l’erreur de virement, la meilleure solution est d’obtenir un remboursement du bénéficiaire de l’erreur.
Dans le cas contraire, la banque peut voir sa responsabilité engagée au remboursement des sommes.
Demander un remboursement volontaire du bénéficiaire
L’erreur de paiement au profit d’un bénéficiaire est juridiquement qualifiée d’enrichissement sans cause. En effet, le fait de recevoir de l’argent d’une tierce personne sans contrepartie n’est légalement possible que dans le cadre d’une donation. Mais, la donation implique une véritable intention libérale c’est-à-dire la volonté libre et éclairée du donateur d’effectuer une donation.
Or, dans le cadre d’un virement bancaire reçu par erreur, le donneur d’ordre n’avait pas l’intention d’effectuer une libéralité.
Dès lors, le bénéficiaire de l’erreur de virement devient légalement débiteur de la totalité du montant de l’erreur. S’il se refuse au remboursement du virement, il peut être civilement responsable. Il peut même être pénalement responsable, dès lors que des manœuvres frauduleuses et un élément intentionnel peuvent être démontrés.
Ainsi, en cas de mauvaise foi du bénéficiaire du virement, il peut être poursuivi en répétition de l’indu. Les frais de justice seront alors à sa charge.
Demander un remboursement de l’erreur de virement à la banque
L’erreur bancaire est rare dans la pratique. Mais il y a des cas où la responsabilité de la banque peut être engagée. Aux termes de l’article L.133-22 du Code monétaire et Financier, la banque est débitrice d’une obligation légale de bonne exécution de l’ordre de virement émanant d’un donneur d’ordre légitime (titulaire du compte ou délégataire de pouvoir bancaire par exemple). Ainsi, elle est responsable d’une opération mal effectuée et notamment des erreurs de son fait dans l’exécution d’un virement bancaire.
Dans ce cas, la banque est tenue de rembourser dans les plus brefs délais le titulaire du compte bancaire. Pour ce faire, il suffit d’effectuer par courrier une réclamation suite à une erreur de virement. Afin de faciliter son traitement, vous pouvez joindre une copie du relevé bancaire en indiquant l’opération bancaire concernée.
L’erreur de virement bancaire suite à une arnaque
Que ce soit dans le cadre d’une fraude au président ou d’une fraude au faux fournisseur, l’erreur de virement bancaire peut aussi être liée aux actions d’un fraudeur. En effet, un escroc peut notamment se faire passer pour un fournisseur ou pour un dirigeant de la société auprès d’un délégataire ayant le pouvoir d’accéder aux comptes de la société.
Généralement, l’entreprise se rend compte de la fraude car le virement n’est pas reçu par le bénéficiaire voulu – mais par le fraudeur. Le bénéficiaire prévu se manifeste alors pour signaler un retard de paiement.
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Contrairement à une erreur classique, les solutions précédemment proposées n’ont aucune efficacité sur les arnaques :
- demander le remboursement d’un virement comportant une erreur n’est possible que lorsque le bénéficiaire est identifié et de bonne foi. S’il n’est pas identifié, il apparaît impossible d’envisager les poursuites nécessaires pour obtenir le remboursement du virement frauduleux. Vous ne pouvez pas non plus faire opposition à ce type de virement.
- la responsabilité de la banque ne peut pas être engagée. En effet, dans le rapport qui lie le donneur d’ordre et la banque, cette dernière n’a commis aucune faute dans l’exécution de ses obligations. Le donneur d’ordre était bien légitime, la banque n’a pas failli à son obligation d’identification.
Seule la méthode du recall de virement peut être envisagée. Mais, encore une fois, les escrocs font généralement transiter les sommes de compte à compte jusqu’à un compte international dans un pays avec moins de contrôles de conformité.
Il est donc particulièrement difficile de récupérer les sommes versées via une fraude. La banque ne peut réaliser le recall qu’auprès de la banque du bénéficiaire que si les sommes sont encore disponibles et s’il s’agit d’un virement européen intervenant entre deux banques de l’Union Européenne.
Récemment, il y a eu une hausse des arnaques au virement instantané : malheureusement, le remboursement pour ce type de fraude est quasi impossible – ce qui en fait une methode de choix pour les fraudeurs. En effet, les virements instantanés sont exécutés en quelques secondes seulement, ce qui enlève toute possibilité d’arrêter le transfert avant son exécution.
La meilleure manière de protéger l’entreprise est de mettre en place des mesures de prévention contre la fraude au virement comme des actions de sensibilisation ou des procédures de contrôle des RIB et de vérification des IBAN.
En réponse à ces problématiques, Trustpair propose une solution automatisée de vérification des coordonnées bancaires des fournisseurs. Les entreprises peuvent identifier et gérer les risques de fraude facilement grâce à des notifications en temps réel et des dashboards de suivi.
Remboursement suite à une erreur de virement : les points clés
Faire une erreur de virement – que ce soit un virement à un mauvais destinataire, d’un montant erroné ou suite à une fraude – peut arriver, même avec les meilleures précautions. La bonne nouvelle ? Des recours existent. Voici les points essentiels à retenir :
- L’irrévocabilité du virement ne signifie pas absence de solution. Si le virement n’est pas encore exécuté, une annulation peut être possible.
- Le recall de virement SEPA permet de récupérer des fonds dans certains cas (double virement, erreur technique, fraude).
- Le bénéficiaire d’un virement reçu par erreur peut être tenu de rembourser, à l’amiable ou via une action en justice.
- La banque peut être responsable si l’erreur est liée à une mauvaise exécution de l’ordre de virement.
- En cas de fraude, la récupération des fonds est plus complexe : la prévention reste votre meilleure arme.
Notre conseil : mettez en place des processus de vérification des coordonnées bancaires de vos tiers pour éviter ce type de risque. La plateforme Trustpair vous aide à sécuriser vos paiements en détectant les erreurs et fraudes avant qu’il ne soit trop tard.