{"id":7354,"date":"2024-08-02T14:16:19","date_gmt":"2024-08-02T14:16:19","guid":{"rendered":"https:\/\/trustpair.com\/comment-fonctionne-le-virement-sepa\/"},"modified":"2024-08-26T13:08:10","modified_gmt":"2024-08-26T13:08:10","slug":"comment-fonctionne-le-virement-sepa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/trustpair.com\/fr\/blog\/comment-fonctionne-le-virement-sepa\/","title":{"rendered":"Comment fonctionne le virement SEPA ?"},"content":{"rendered":"<p>Le virement SEPA est certainement un des moyens de paiement le plus utilis\u00e9 par les entreprises. Offrant une excellente s\u00e9curit\u00e9 (contrairement aux ch\u00e8ques ou autres effets de commerce) et une praticit\u00e9 ind\u00e9niable, il s\u2019est impos\u00e9 dans l\u2019espace \u00e9conomique europ\u00e9en comme moyen de paiement de r\u00e9f\u00e9rence dans les \u00e9changes nationaux et intracommunautaires entre entreprises.<\/p>\n<p>\u00c0 c\u00f4t\u00e9 du pr\u00e9l\u00e8vement SEPA, une nouvelle forme de virement SEPA a vu le jour. L\u2019instant payment SEPA permettant la suppression des d\u00e9lais de transaction.<\/p>\n<h2>Qu&rsquo;est-ce que le virement SEPA ?<\/h2>\n<p>Depuis l\u2019application de la <span style=\"text-decoration: underline;\"><a href=\"https:\/\/eur-lex.europa.eu\/legal-content\/FR\/TXT\/HTML\/?uri=CELEX:32012R0260&amp;from=FR\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">r<\/a><\/span><a href=\"https:\/\/eur-lex.europa.eu\/legal-content\/FR\/TXT\/HTML\/?uri=CELEX:32012R0260&amp;from=FR\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">\u00e9glementation europ\u00e9enne au 1er janvier 2012<\/a>, le virement SEPA est un <a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/blog\/virement-international-securise-comment-faire\/\">virement international<\/a> de r\u00e9f\u00e9rence dans la zone dite SEPA (Single Payments Area). Cette zone regroupe les 27 pays membres de l\u2019Union europ\u00e9enne ainsi que la Suisse, le Liechtenstein, Monaco, la Norv\u00e8ge et l\u2019Islande.<\/p>\n<p>Obligatoirement libell\u00e9 en euro, il peut aussi \u00eatre initi\u00e9 vers un pays en dehors de la zone euro.<\/p>\n<p>Ainsi, le <a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/blog\/sepamail-securisation-de-paiement-en-entreprise\/\">virement SEPA<\/a> est une initiative d\u2019harmonisation des conditions techniques et des r\u00e8gles de fonctionnement des transferts bancaires au sein d\u2019un espace \u00e9conomique. Dans ces conditions, le virement SEPA permet d\u2019assurer une \u00e9quivalence entre les co\u00fbts factur\u00e9s par les prestataires de paiement au niveau national et international.<\/p>\n<p><!--HubSpot Call-to-Action Code --><span id=\"hs-cta-wrapper-537bbecc-453c-44a4-bbd8-1487b6e181ab\" class=\"hs-cta-wrapper\"><span id=\"hs-cta-537bbecc-453c-44a4-bbd8-1487b6e181ab\" class=\"hs-cta-node hs-cta-537bbecc-453c-44a4-bbd8-1487b6e181ab\"><!-- [if lte IE 8]>\n\n\n<div id=\"hs-cta-ie-element\"><\/div>\n\n\n<![endif]--><a href=\"https:\/\/cta-redirect.hubspot.com\/cta\/redirect\/5278241\/537bbecc-453c-44a4-bbd8-1487b6e181ab\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" id=\"hs-cta-img-537bbecc-453c-44a4-bbd8-1487b6e181ab\" class=\"hs-cta-img\" style=\"border-width: 0px;\" src=\"https:\/\/no-cache.hubspot.com\/cta\/default\/5278241\/537bbecc-453c-44a4-bbd8-1487b6e181ab.png\" alt=\"Webinar keys Asset Management Exalog Trustpair - T\u00e9moignage Client\" width=\"1250\" height=\"498\" \/><\/a><\/span><script charset=\"utf-8\" src=\"https:\/\/js.hscta.net\/cta\/current.js\"><\/script><script type=\"text\/javascript\"> hbspt.cta.load(5278241, '537bbecc-453c-44a4-bbd8-1487b6e181ab', {\"useNewLoader\":\"true\",\"region\":\"na1\"}); <\/script><\/span><!-- end HubSpot Call-to-Action Code --><!-- end HubSpot Call-to-Action Code --><\/p>\n<h2>Les m\u00e9canismes de fonctionnement du virement SEPA<\/h2>\n<p>Le virement SEPA tire ses normes de fonctionnement du <a href=\"https:\/\/www.europeanpaymentscouncil.eu\/document-library\/rulebooks\/sepa-credit-transfer-rulebook\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"text-decoration: underline;\">rulebook du virement SEPA<\/span><\/a>.<\/p>\n<p>De mani\u00e8re simplifi\u00e9e, le virement SEPA permet le transfert d\u2019une somme d\u2019argent en euro d\u2019un compte vers un autre avec, en principe, une disponibilit\u00e9 imm\u00e9diate de l\u2019argent pour le b\u00e9n\u00e9ficiaire. N\u00e9anmoins en vertu de la r\u00e9glementation europ\u00e9enne, le montant du virement SEPA est cr\u00e9dit\u00e9 sur le compte du b\u00e9n\u00e9ficiaire en un jour ouvrable maximum.<\/p>\n<p>Le titulaire du compte transmet un <a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/blog\/ordre-de-virement-etape-incontournable\/\">ordre de virement<\/a> \u00e0 son PSP (banque g\u00e9n\u00e9ralement) qui ex\u00e9cute l\u2019ordre pour son compte en effectuant un transfert des fonds vers la banque du b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/p>\n<p>Ainsi pour r\u00e9aliser un ordre de virement SEPA, le donneur d\u2019ordre doit indiquer le :<\/p>\n<ul>\n<li>num\u00e9ro du compte \u00e0 d\u00e9biter disposant d\u2019une provision suffisante ;<\/li>\n<li>montant libell\u00e9 en euros ;<\/li>\n<li>cas \u00e9ch\u00e9ant, une date ult\u00e9rieure d&rsquo;ex\u00e9cution du virement ;<\/li>\n<li>les coordonn\u00e9es bancaires du b\u00e9n\u00e9ficiaire (IBAN et code BIC).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un des apports du virement SEPA est la possibilit\u00e9 pour le donneur d\u2019ordre de transmettre des informations suppl\u00e9mentaires au b\u00e9n\u00e9ficiaire via un motif de paiement de 140 caract\u00e8res (contre 31 pour le virement national). Cette nouveaut\u00e9 est un v\u00e9ritable atout pour les entreprises. En effet, elle facile notamment les rapprochements comptables et ainsi d\u00e9celer plus facilement les \u00e9ventuelles erreurs pour une meilleure <a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/solutions\/protection-fraude-au-virement\/\">protection contre la fraude au virement<\/a>.<\/p>\n<h2>La diff\u00e9rence entre virement et pr\u00e9l\u00e8vement SEPA ?<\/h2>\n<p>La diff\u00e9rence notoire entre un virement et un pr\u00e9l\u00e8vement SEPA se situe au niveau du donneur d\u2019ordre.<\/p>\n<p>Dans le cas d\u2019un virement SEPA, le donneur d\u2019ordre est le d\u00e9biteur. Pour le pr\u00e9l\u00e8vement SEPA, le donneur d\u2019ordre est le cr\u00e9ancier. Il instigue ainsi une demande de paiement \u00e0 la banque du d\u00e9biteur.<\/p>\n<p>Ceci \u00e9tant, un mandat de pr\u00e9l\u00e8vement SEPA doit \u00eatre sign\u00e9 au pr\u00e9alable par le d\u00e9biteur. Il peut prendre la forme d\u2019un TIP SEPA lorsque le pr\u00e9l\u00e8vement concerne une op\u00e9ration unique et d\u00e9finie. Le mandat donne accord et autorisation au cr\u00e9ancier de faire pr\u00e9lever automatiquement des sommes sur son compte.<\/p>\n<p>Id\u00e9al pour la facturation d\u2019abonnements ou d\u2019op\u00e9rations \u00e9conomiques r\u00e9guli\u00e8res, le pr\u00e9l\u00e8vement SEPA est une solution int\u00e9ressante. Elle permet de r\u00e9duire les d\u00e9lais le paiement et ainsi am\u00e9liorer le besoin en fonds de roulement de l\u2019entreprise.<\/p>\n<h2>Est-il possible d&rsquo;annuler un virement SEPA ?<\/h2>\n<p>En principe, l\u2019annulation d\u2019un virement dont l\u2019ordre a \u00e9t\u00e9 pass\u00e9 ne peut \u00eatre annul\u00e9e. Il s\u2019agit du principe d\u2019irr\u00e9vocabilit\u00e9 d\u2019un virement bien connu en droit bancaire.<\/p>\n<p>Toutefois, si l\u2019ordre de virement n\u2019a pas encore \u00e9t\u00e9 ex\u00e9cut\u00e9, certaines banques peuvent \u00e0 des fins commerciales proc\u00e9der \u00e0 son annulation.<\/p>\n<p>Si l\u2019ordre a \u00e9t\u00e9 d\u00fbment ex\u00e9cut\u00e9, il existe deux proc\u00e9dures pour esp\u00e9rer r\u00e9cup\u00e9rer les sommes vir\u00e9es :<\/p>\n<ul>\n<li>l\u2019action en r\u00e9p\u00e9tition de l&rsquo;indu ;<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/blog\/recall-virement-annuler-virement\/\">le recall de virement<\/a> SEPA.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pr\u00e9vu par le rulebook SEPA, le recall de virement est une op\u00e9ration consistant \u00e0 obtenir un retour des fonds transf\u00e9r\u00e9s. Cela peut se faire en cas d\u2019erreur technique, de doublon ou de <a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/blog\/fraude-virement-prelevement-sepa\/\">fraude qui peut amener \u00e0 des pr\u00e9l\u00e8vement SEPA douteux<\/a>. Ainsi les erreurs humaines ne sont pas couvertes par le recall de virement SEPA.<\/p>\n<h3>Autres cas<\/h3>\n<p>Dans les autres cas, il est possible de demander \u00e0 la banque du donneur d\u2019ordre d\u2019effectuer une demande de retour des fonds \u00e0 la banque du b\u00e9n\u00e9ficiaire. Efficace en cas d\u2019erreur technique ou de doublon, le recall trouve ses limites en cas de fraude puisqu\u2019il n\u00e9cessite que le compte de l\u2019escroc dispose de la provision suffisante pour obtenir un retour des fonds (ce qui est rarement le cas puisque les escrocs font de nombreux transferts de compte \u00e0 compte pour brouiller les pistes).<\/p>\n<p>Quant \u00e0 l\u2019erreur humaine, elle peut \u00eatre r\u00e9par\u00e9e via l\u2019action en r\u00e9p\u00e9tition de l&rsquo;indu. En effet, lorsqu\u2019un b\u00e9n\u00e9ficiaire re\u00e7oit un virement par erreur, il y a un enrichissement sans cause. C&rsquo;est-\u00e0 dire qu&rsquo;aucune op\u00e9ration commerciale ne peut \u00eatre rattach\u00e9e \u00e0 l\u2019op\u00e9ration. En vertu de l\u2019<a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichCodeArticle.do?idArticle=LEGIARTI000032041621&amp;cidTexte=LEGITEXT000006070721&amp;dateTexte=20161001\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"text-decoration: underline;\">article 1303 du Code civil<\/span><\/a>, le b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u2019une erreur de virement est tenu de rembourser le donneur d\u2019ordre l\u00e9s\u00e9.<\/p>\n<p>La demande de r\u00e9p\u00e9tition de l&rsquo;indu s\u2019effectue entre le b\u00e9n\u00e9ficiaire de l\u2019erreur et le donneur d\u2019ordre. La banque ne prend pas part \u00e0 cette op\u00e9ration.<\/p>\n<p>Suite \u00e0 une erreur de virement, l\u2019annulation d&rsquo;un virement et son remboursement sont donc possible mais <a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/blog\/erreur-virement-bancaire-comment-obtenir-un-remboursement\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">sous certaines conditions<\/a>.<\/p>\n<p><!--HubSpot Call-to-Action Code --><span id=\"hs-cta-wrapper-5010922d-dca3-4f56-93e7-ab4814fb65a1\" class=\"hs-cta-wrapper\"><span id=\"hs-cta-5010922d-dca3-4f56-93e7-ab4814fb65a1\" class=\"hs-cta-node hs-cta-5010922d-dca3-4f56-93e7-ab4814fb65a1\"><!-- [if lte IE 8]>\n\n\n<div id=\"hs-cta-ie-element\"><\/div>\n\n\n<![endif]--><a href=\"https:\/\/cta-redirect.hubspot.com\/cta\/redirect\/5278241\/5010922d-dca3-4f56-93e7-ab4814fb65a1\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><img decoding=\"async\" id=\"hs-cta-img-5010922d-dca3-4f56-93e7-ab4814fb65a1\" class=\"hs-cta-img\" style=\"border-width: 0px;\" src=\"https:\/\/no-cache.hubspot.com\/cta\/default\/5278241\/5010922d-dca3-4f56-93e7-ab4814fb65a1.png\" alt=\"Nouveau call-to-action\" width=\"900\" height=\"305\" \/><\/a><\/span><script charset=\"utf-8\" src=\"https:\/\/js.hscta.net\/cta\/current.js\"><\/script><script type=\"text\/javascript\"> hbspt.cta.load(5278241, '5010922d-dca3-4f56-93e7-ab4814fb65a1', {}); <\/script><\/span><!-- end HubSpot Call-to-Action Code --><\/p>\n<h2>Le virement instantan\u00e9, une alternative envisageable ?<\/h2>\n<p>\u00c0 l\u2019heure de l&rsquo;instantan\u00e9it\u00e9 et de la multiplication des prestataires de paiements proposant des <a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/blog\/paiement-instantane-fraudes-fournisseurs-kys\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">transferts de fonds instantan\u00e9s<\/a>, le virement SEPA ne r\u00e9pond plus \u00e0 certaines exigences des entreprises notamment pour la r\u00e9duction du temps de transaction (1 jour ouvrable de d\u00e9lai).<\/p>\n<p>En novembre 2018, le conseil europ\u00e9en des paiements a mis \u00e0 jour et \u00e9tabli une <a href=\"https:\/\/www.europeanpaymentscouncil.eu\/sites\/default\/files\/kb\/file\/2018-11\/EPC004-16%202019%20SCT%20Instant%20Rulebook%20v1.0.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">nouvelle version du rulebook SEPA<\/a> en instituant la mise en place de l\u2019instant payment SEPA.<\/p>\n<p>Calqu\u00e9 sur ces r\u00e8gles, ce nouveau type de virement permet des r\u00e9aliser des paiements cr\u00e9dit\u00e9s en quelques secondes sur le compte du b\u00e9n\u00e9ficiaire dans toute la zone SEPA. Toutefois, la rapidit\u00e9 a un co\u00fbt. Certaines banques proposant ce moyen de paiement facturent des frais suppl\u00e9mentaires au donneur d\u2019ordre (environ 1 euro par transaction).<\/p>\n<p>Le montant maximum du virement instantan\u00e9 SEPA est de 15 000 euros. Il n\u2019est donc pas adapt\u00e9 \u00e0 toutes les op\u00e9rations B2B. Pourtant, il semble susciter un int\u00e9r\u00eat croissant des entreprises. Notamment pour le paiement des salaires, certains paiements sensibles, les virements d\u2019\u00e9quilibrage et le paiement de certains fournisseurs en ce qu\u2019il permet de modifier en profondeur la gestion de la tr\u00e9sorerie.<\/p>\n<p>C&rsquo;est \u00e0 ce moment que <a href=\"https:\/\/trustpair.fr\/\">Trustpair<\/a> intervient, en proposant aux entreprises de ma\u00eetriser l&rsquo;ensemble de leur donn\u00e9es fournisseurs et de valider en temps r\u00e9el l&rsquo;identit\u00e9 bancaire d&rsquo;un fournisseurs, afin de proc\u00e9der au paiement en toute s\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le virement SEPA est certainement un des moyens de paiement le plus utilis\u00e9 par les entreprises. 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