{"id":13221,"date":"2024-10-10T14:17:46","date_gmt":"2024-10-10T14:17:46","guid":{"rendered":"https:\/\/trustpair.com\/?p=13221"},"modified":"2024-10-29T15:02:23","modified_gmt":"2024-10-29T15:02:23","slug":"dsp3","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/trustpair.com\/fr\/blog\/dsp3\/","title":{"rendered":"Introduction \u00e0 la DSP3 : quels objectifs et impact pour les entreprises ?"},"content":{"rendered":"<p>La Directive sur les Services de Paiement 3 (ou DSP3) repr\u00e9sente une avanc\u00e9e significative par rapport \u00e0 la DSP2, marquant un pas important vers la s\u00e9curisation et la modernisation des \u00e9changes financiers au sein de l\u2019Union europ\u00e9enne. Avec des innovations majeures en mati\u00e8re de s\u00e9curit\u00e9 et d\u2019int\u00e9gration technologique, <strong>la DSP3 vise \u00e0 adapter le cadre r\u00e9glementaire aux d\u00e9fis contemporains des paiements \u00e9lectroniques<\/strong> tout en renfor\u00e7ant la protection des consommateurs. Cadre, objectifs et limites en mati\u00e8re de pr\u00e9vention contre la fraude, nos explications dans cet article.<\/p>\n<p>La DSP3 offre un premier degr\u00e9 de protection contre la fraude, mais n&rsquo;est pas suffisante pour l&rsquo;\u00e9liminer. Pour apprendre comment Trustpair vous aide \u00e0 s\u00e9curiser vos processus financiers, <a href=\"https:\/\/trustpair.com\/fr\/demo\/\">contactez un expert !<\/a><\/p>\n<p><!--HubSpot Call-to-Action Code --><span id=\"hs-cta-wrapper-cdcede09-afbd-460d-8a89-428c76842967\" class=\"hs-cta-wrapper\"><span id=\"hs-cta-cdcede09-afbd-460d-8a89-428c76842967\" class=\"hs-cta-node hs-cta-cdcede09-afbd-460d-8a89-428c76842967\"><!-- [if lte IE 8]>\n\n\n<div id=\"hs-cta-ie-element\"><\/div>\n\n\n<![endif]--><a href=\"https:\/\/cta-redirect.hubspot.com\/cta\/redirect\/5278241\/cdcede09-afbd-460d-8a89-428c76842967\"><img decoding=\"async\" id=\"hs-cta-img-cdcede09-afbd-460d-8a89-428c76842967\" class=\"hs-cta-img\" style=\"border-width: 0px;\" src=\"https:\/\/no-cache.hubspot.com\/cta\/default\/5278241\/cdcede09-afbd-460d-8a89-428c76842967.png\" alt=\"Nouveau call-to-action\" \/><\/a><\/span><script charset=\"utf-8\" src=\"https:\/\/js.hscta.net\/cta\/current.js\"><\/script><script type=\"text\/javascript\"> hbspt.cta.load(5278241, 'cdcede09-afbd-460d-8a89-428c76842967', {\"useNewLoader\":\"true\",\"region\":\"na1\"}); <\/script><\/span><\/p>\n<p><!-- end HubSpot Call-to-Action Code --><\/p>\n<h2>Qu\u2019est-ce que la DSP3 ?<\/h2>\n<h3>D\u00e9finition et Calendrier de la DSP3<\/h3>\n<p>La DSP3 est une initiative l\u00e9gislative de l\u2019UE destin\u00e9e \u00e0 <strong>remplacer la Directive sur les Services de Paiement 2 (ou DSP2)<\/strong>, entr\u00e9e en vigueur en 2018. Elle introduit des normes plus strictes en mati\u00e8re d\u2019authentification des paiements et \u00e9tend les obligations pour les prestataires de services de paiement.<\/p>\n<p>Pr\u00e9vue pour fin 2024, la DSP3 offrira une p\u00e9riode de transition de 18 mois aux entreprises afin qu\u2019elles s\u2019adaptent aux nouvelles exigences r\u00e9glementaires.<\/p>\n<h3>Quelles sont les diff\u00e9rences entre DSP2 et DSP3 ?<\/h3>\n<p>La DSP3 n\u2019est pas un changement \u00e0 360\u00b0 par rapport \u00e0 la <a href=\"https:\/\/trustpair.com\/fr\/blog\/dsp2-quels-impacts-sur-les-paiements-des-tiers\/\">DSP2<\/a> mais plut\u00f4t <strong>une extension et une adaptation du cadre de la r\u00e9glementation<\/strong>. On retrouve dans la DSP3 les notions cl\u00e9s de la DSP2 que sont la s\u00e9curisation, l\u2019open banking et la transparence. Il s\u2019agit de reprendre les principales mesures de la DSP2 mais d\u2019\u00e9tendre leur champs d\u2019application et de les renforcer pour les adapter aux \u00e9volutions du march\u00e9.<\/p>\n<p>La DSP3 comporte notamment un volet plus strict sur la <a href=\"https:\/\/trustpair.com\/fr\/plateforme\/securite-paiements\/\">s\u00e9curit\u00e9 des paiements<\/a> et des donn\u00e9es &#8211; via des mesures d\u2019authentification forte renforc\u00e9e -.<\/p>\n<p>D\u00e9couvrez-en plus dans notre vid\u00e9o ci-dessous !<\/p>\n<p><iframe title=\"La DSP3 d\u00e9crypt\u00e9e : une r\u00e9volution pour vos paiements ?\" width=\"800\" height=\"450\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/jcWRKb6S2yM?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe><\/p>\n<h2>Quelles sont les principaux objectifs et mesures de la DSP3 ?<\/h2>\n<h3>DSP3, les objectifs<\/h3>\n<p>La Directive sur les Services de Paiement 3 vise principalement \u00e0 <strong>am\u00e9liorer la s\u00e9curit\u00e9 des paiements \u00e9lectroniques au sein de l\u2019Union Europ\u00e9enne tout en favorisant une concurrence \u00e9quitable<\/strong> entre les prestataires de services de paiement. Elle cherche \u00e0 \u00e9tendre la protection des consommateurs en renfor\u00e7ant les mesures contre la fraude et en am\u00e9liorant les m\u00e9canismes de contr\u00f4le et d\u2019authentification. Elle promeut \u00e9galement l\u2019innovation pour r\u00e9pondre efficacement aux d\u00e9fis pos\u00e9s par la digitalisation croissante de l\u2019\u00e9conomie.<\/p>\n<p>Ces objectifs soutiennent un march\u00e9 des paiements plus int\u00e9gr\u00e9 et s\u00e9curis\u00e9, augmentant la transparence et la confiance des utilisateurs dans le syst\u00e8me financier europ\u00e9en. Pour les entreprises, cela signifie qu\u2019elles seront &#8211; en th\u00e9orie &#8211; \u00e9galement plus prot\u00e9g\u00e9es contre la fraude. Elles pourront \u00e9galement b\u00e9n\u00e9ficier de transactions financi\u00e8res plus fluides \u00e0 l\u2019\u00e9chelle europ\u00e9enne. Celles du secteur financier &#8211; et notamment les fintechs &#8211; b\u00e9n\u00e9ficieront d\u2019un terrain de jeu plus vaste pour<\/p>\n<h3>DSP3, les principales mesures<\/h3>\n<p>Les mesures de la DSP3 visent collectivement \u00e0 renforcer la comp\u00e9titivit\u00e9, la r\u00e9silience et la protection des consommateurs dans le secteur des paiements de l&rsquo;UE, tout en favorisant l&rsquo;innovation et l&rsquo;harmonisation des pratiques \u00e0 travers les \u00c9tats membres. En voici les principales :<\/p>\n<h4>Harmoniser le cadre r\u00e9glementaire<\/h4>\n<p>La DSP3 vise \u00e0 uniformiser les r\u00e8gles dans l&rsquo;UE en transf\u00e9rant les d\u00e9finitions cl\u00e9s et les r\u00e8gles r\u00e9gissant les Prestataires de Services de Paiement (PSP) dans le <strong>R\u00e8glement sur les Services de Paiement (RSP1 ou PSR)<\/strong>, directement applicable dans tous les \u00c9tats membres.<\/p>\n<p>Concr\u00e8tement, cela signifie que les pays membres auront moins de \u201clibert\u00e9\u201d d\u2019interpr\u00e9tation en ce qui concerne l\u2019application des mesures de la DSP3, le renforcement de ses mesures dans chaque pays \u00e9tant pr\u00e9vu dans le PSR.<\/p>\n<h4>Garantir l\u2019\u00e9quit\u00e9 concurrentielle<\/h4>\n<p>La directive renforce les droits des PSP non bancaires &#8211; c\u2019est-\u00e0-dire des \u00e9tablissements non bancaires autoris\u00e9s \u00e0 g\u00e9rer des paiements &#8211; \u00e0 acc\u00e9der aux syst\u00e8mes de paiement europ\u00e9ens et \u00e0 disposer de comptes bancaires, cr\u00e9ant ainsi des conditions de concurrence plus \u00e9quitables avec les banques traditionnelles. Cela permettra notamment aux jeunes acteurs de la fintech de <strong>se d\u00e9velopper dans un environnement plus \u00e9quitable<\/strong>.<\/p>\n<h4>Renforcer la r\u00e9silience du secteur<\/h4>\n<p>La DSP3 introduit <strong>de nouvelles exigences pour les PSP<\/strong>, notamment :<\/p>\n<ul>\n<li>La garantie des fonds clients aupr\u00e8s de plusieurs banques<\/li>\n<li>L&rsquo;\u00e9laboration de plans de liquidation et de continuit\u00e9 d&rsquo;activit\u00e9<\/li>\n<li>La possibilit\u00e9 pour les autorit\u00e9s d&rsquo;exiger la cr\u00e9ation d&rsquo;entit\u00e9s juridiques distinctes pour les activit\u00e9s de paiement<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ces mesures ont pour objectif de garantir la p\u00e9rennit\u00e9 et la viabilit\u00e9 du secteur.<\/p>\n<h4>D\u00e9velopper l\u2019Open Banking<\/h4>\n<p>L\u2019Open Banking est une avanc\u00e9e majeure de la DSP2, qui permet aux acteurs financiers de la zone SEPA d\u2019\u00e9changer librement &#8211; mais de mani\u00e8re s\u00e9curis\u00e9e &#8211; des donn\u00e9es bancaires. Source d\u2019innovation et d\u2019\u00e9quit\u00e9 concurrentielle, il a permis la cr\u00e9ation de nombreux acteurs dans le secteur financier.<\/p>\n<p>En mati\u00e8re d\u2019<a href=\"https:\/\/trustpair.com\/fr\/blog\/lopen-banking-une-revolution-pour-le-secteur-financier\/\">open banking<\/a>, la DSP3 vise \u00e0 <strong>am\u00e9liorer le partage de donn\u00e9es bancaires initi\u00e9 par la DSP2<\/strong>, sans perturber l&rsquo;infrastructure existante ni augmenter les co\u00fbts. Elle \u00e9tablira des r\u00e8gles plus strictes pour les interfaces d&rsquo;acc\u00e8s aux donn\u00e9es. Les banques et fournisseurs de comptes de paiement devront mettre en place un tableau de bord permettant aux consommateurs de g\u00e9rer l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 leurs donn\u00e9es. Ces changements visent \u00e0 renforcer la fonctionnalit\u00e9 et la transparence de l&rsquo;open banking.<\/p>\n<h4>Lutter contre la fraude et prot\u00e9ger les consommateurs<\/h4>\n<p>Objectif phare de la directive, <strong>le renforcement de la lutte contre la fraude<\/strong> prendra plusieurs aspects :<\/p>\n<ul>\n<li>L&rsquo;obligation pour les \u00e9tablissements bancaires de proposer une v\u00e9rification gratuite de l&rsquo;IBAN et du nom du b\u00e9n\u00e9ficiaire via le VoP (verification of payee)<\/li>\n<li>L&rsquo;extension de l&rsquo;authentification forte aux prestataires techniques<\/li>\n<li>L&rsquo;\u00e9largissement des droits de remboursement des consommateurs en cas de fraude<\/li>\n<li>La cr\u00e9ation d&rsquo;une base juridique pour le partage de donn\u00e9es sur la fraude entre PSP<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ces mesures sont particuli\u00e8rement attendues, dans un contexte de mont\u00e9e en puissance des <a href=\"https:\/\/trustpair.com\/fr\/blog\/cyberfraude-un-danger-pour-les-entreprises\/\">cyber-fraudes sophistiqu\u00e9es et difficiles \u00e0 d\u00e9tecter<\/a>.<\/p>\n<h4>Am\u00e9liorer la disponibilit\u00e9 des esp\u00e8ces<\/h4>\n<p>Des mesures sont pr\u00e9vues pour <strong>faciliter l&rsquo;acc\u00e8s aux esp\u00e8ces<\/strong> dans les magasins et les distributeurs automatiques. L\u2019objectif est de fluidifier les \u00e9changes financiers.<\/p>\n<h4>Standardiser les donn\u00e9es<\/h4>\n<p>La directive encourage la <strong>standardisation des donn\u00e9es clients et des interfaces techniques<\/strong> pour am\u00e9liorer l&rsquo;efficacit\u00e9 du march\u00e9 europ\u00e9en des paiements.<\/p>\n<h4>Compenser la qualit\u00e9 des interfaces<\/h4>\n<p>Pour pousser les acteurs financiers d\u00e9tenteurs de donn\u00e9es \u00e0 <strong>proposer des interfaces de qualit\u00e9<\/strong> aux utilisateurs, la DSP3 pr\u00e9voit une compensation financi\u00e8re.<\/p>\n<h2>Qu\u2019est-ce que le PSR (Payment Services Regulation) ou R\u00e8glement sur les Services de Paiement ?<\/h2>\n<p>Le PSR, ou R\u00e8glement sur les Services de Paiement, compl\u00e8te la DSP3 en offrant un cadre l\u00e9gislatif directement applicable qui simplifie l\u2019adoption des mesures par les \u00c9tats membres sans n\u00e9cessit\u00e9 de transposition nationale. Cette approche assure une mise en \u0153uvre plus uniforme et rapide des r\u00e8gles \u00e0 travers l\u2019Union Europ\u00e9enne. C\u2019est un des points souvent reproch\u00e9 \u00e0 la DSP2 : celle d\u2019un manque de clart\u00e9 en terme d\u2019application directe dans les Etats.<\/p>\n<h2><\/h2>\n<h2>La DSP3 suffira-t-elle \u00e0 \u00e9radiquer la fraude en entreprise ?<\/h2>\n<h3>Le VoP, une mesure insuffisante contre la fraude<\/h3>\n<p>On l\u2019a vu, la DSP3 pr\u00e9voit de nombreuses mesures pour renforcer la lutte contre la fraude. Si celle-ci vise surtout les consommateurs, elle a aussi pour objectif de prot\u00e9ger les entreprises. <a href=\"https:\/\/trustpair.com\/fr\/blog\/verification-of-payee\/\">Le Verification of Payee (ou VoP)<\/a> notamment, offre un premier degr\u00e9 de v\u00e9rification de l\u2019authenticit\u00e9 d\u2019un b\u00e9n\u00e9ficiaire de virement, avant que le virement ne soit ex\u00e9cut\u00e9.<\/p>\n<p>N\u00e9anmoins, <strong>ce dispositif pr\u00e9sente des failles et ne suffit pas \u00e0 \u00e9liminer la fraude<\/strong>. En effet, le VoP v\u00e9rifiera si le nom figurant sur le compte d&rsquo;un b\u00e9n\u00e9riciare correspond \u00e0 celui du b\u00e9n\u00e9ficiaire pr\u00e9vu. Cette protection est loin d&rsquo;\u00eatre suffisante contre des fraudes de plus en plus sophistiqu\u00e9es et difficiles \u00e0 d\u00e9tecter.<\/p>\n<p>Par exemple, dans le cas de <a href=\"https:\/\/trustpair.com\/fr\/blog\/fraude-au-faux-fournisseur-menace-n1-en-entreprise\/\">la fraude au faux fournisseur<\/a>, les fraudeurs peuvent cr\u00e9er une fausse entreprise et vous demander de payer des factures pour des services ou des biens qui n&rsquo;ont jamais \u00e9t\u00e9 livr\u00e9s. Le VoP rendra une \u00e9valuation positive car les informations &#8211; noms du titulaires et nom sur le compte &#8211; correspondront, mais cela ne garantira pas pour autant la l\u00e9gitimit\u00e9 de la transaction.<\/p>\n<h3>Utiliser Trustpair pour une protection \u00e0 100 % contre la fraude<\/h3>\n<p>Notre solution de pr\u00e9vention contre la fraude garantit une protection \u00e0 100% contre <a href=\"https:\/\/trustpair.com\/fr\/protection-fraude-au-virement\/\">la fraude au virement<\/a> gr\u00e2ce \u00e0 une validation automatis\u00e9e des coordonn\u00e9es bancaires de vos b\u00e9n\u00e9ficiaires, tout au long de la cha\u00eene de paiement.<\/p>\n<p>Nous v\u00e9rifions :<\/p>\n<ul>\n<li>La validit\u00e9 de la personne physique ou morale destinataire (num\u00e9ro de soci\u00e9t\u00e9, etc)<\/li>\n<li>La validit\u00e9 du compte bancaire (format correct, activit\u00e9, etc)<\/li>\n<li>La corr\u00e9lation entre les deux informations.<\/li>\n<\/ul>\n<p>En cas d\u2019anomalie ou d\u2019absence de corr\u00e9lation notre syst\u00e8me bloque automatiquement le paiement et envoie une notification. Alors que le VoP pr\u00e9vu par la DSP3 ne fait qu\u2019une v\u00e9rification de noms, <strong>nous allons plus loin pour garantir la l\u00e9gitimit\u00e9 du compte bancaire<\/strong> vers lequel vous souhaitez envoyer des fonds.<\/p>\n<h3>Pour conclure : pr\u00e9parer l\u2019avenir financier de l\u2019UE avec la DSP3<\/h3>\n<p>La DSP3 repr\u00e9sente une \u00e9volution significative du cadre r\u00e9glementaire des paiements dans l&rsquo;UE. N\u00e9anmoins, et bien qu&rsquo;elle apporte des am\u00e9liorations notables en mati\u00e8re de s\u00e9curit\u00e9, d&rsquo;open banking et de protection des consommateurs, elle ne constitue pas une solution miracle contre la fraude, notamment pour les entreprises. Des mesures comme le VoP, bien que b\u00e9n\u00e9fiques, restent insuffisantes face \u00e0 des fraudes de plus en plus sophistiqu\u00e9es. Pour une protection optimale, les entreprises doivent envisager des solutions compl\u00e9mentaire comme Trustpair, qui offrent une v\u00e9rification plus approfondie et automatis\u00e9e des transactions.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La Directive sur les Services de Paiement 3 (ou DSP3) repr\u00e9sente une avanc\u00e9e significative par rapport \u00e0 la DSP2, marquant un pas important vers la s\u00e9curisation et la modernisation des \u00e9changes financiers au sein de l\u2019Union europ\u00e9enne. 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